Банковские операции могут указывать на риск деменции за годы до диагноза

Деменция может затруднять действия, необходимые для управления деньгами: оплату счетов, оценку инвестиционных решений и распознавание мошенничества. Изменения способны заметить и финансовые консультанты, давно работающие с клиентом: например, он начинает просить снять крупную сумму, задает одни и те же вопросы или внезапно боится инвестировать.

В исследовании экономист в сфере здравоохранения и профессор медицины Университета Колорадо Лорен Херш Николас с коллегами обнаружила, что за шесть лет до появления клинических симптомов разница в благосостоянии людей, у которых позднее развилась деменция, и остальных увеличилась почти на $100 тыс. Исследователи связали это прежде всего с ухудшением способности принимать финансовые решения.

Некоторые организации уже обучают банковских сотрудников распознавать признаки когнитивных нарушений и помогать пожилым клиентам избежать финансовых потерь. Американская AARP запустила программу BankSafe в 2019 году. По оценке организации, обучение прошли сотрудники более 1,5 тыс. финансовых учреждений, что помогло предотвратить убытки клиентов на $550 млн. Среди рекомендаций — заранее предложить клиенту назначить доверенное лицо для обсуждения финансовых вопросов.

Теперь исследователи разрабатывают алгоритмы, которые смогут искать характерные изменения в многолетней истории кредитных операций. Их задача — не ставить диагноз, а выявлять людей, которым может понадобиться обследование. Николас получила первоначальное финансирование на создание модели искусственного интеллекта на основе данных о кредитных операциях за 20 лет. Другие ученые анализируют тысячи переменных в обезличенных кредитных отчетах, сообщил декан Школы государственной политики имени Маккорта при Джорджтаунском университете Роан Гресенц.

В перспективе врачи могли бы использовать специальный «показатель риска деменции» при составлении плана лечения, а финансовые организации — при проверке подозрительных транзакций. Но такой подход вызывает вопросы о конфиденциальности и дискриминации. Данные о финансово уязвимых клиентах могут попасть к мошенникам, а статус повышенного риска — повлиять на доступ к кредитам, работе и другим возможностям. Алгоритмам также придется учитывать различия в финансовом поведении разных социальных и экономических групп. Представитель M&T Bank Мэтт Хаслингер заявил, что банки не должны самостоятельно диагностировать когнитивные нарушения, а решения на основе таких данных нужно строго контролировать.

В 2024 году федеральный суд США отклонил иск семьи клиента JPMorgan, у которого развилась деменция, а состояние сократилось как минимум с $50 млн до $1,5 млн. Суд счел недостаточными доказательства того, что банк знал о когнитивных нарушениях клиента, мешавших ему принимать финансовые решения.

До практического применения алгоритмов, предупреждают исследователи, предстоит проверить их точность и безопасность, определить порядок контроля за обработкой данных и возможность отказаться от оценки. Пока одним из наиболее эффективных способов остается информирование семей о том, что перемены в финансовых привычках могут быть ранним признаком деменции. Общение врачей и финансовых консультантов возможно с согласия клиента, но затрудняется, если человек не замечает изменений или отказывается признавать проблему.

Число новых случаев деменции в мире, по прогнозам исследователей, вырастет с 11,4 млн в 2023 году до 24,7 млн в 2050-м. В США ежегодное число взрослых с таким диагнозом, согласно исследованию Jama Neurology, увеличится с 514 тыс. в 2020 году до 1 млн к 2060-му. Рост связывают прежде всего с увеличением продолжительности жизни. По данным Ассоциации Альцгеймера, в США вероятность деменции среди латиноамериканцев в 1,5 раза выше, чем среди белых американцев.